Czy można ubiegać się o kredyt hipoteczny nie posiadając wkładu własnego?

Na wstępie warto dodać, iż zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, minimalny wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym powinien wynosić 20%. Na rynku dostępne są oferty, które umożliwiają zaciągnięcie kredytu z 10% wkładem własnym. Należy jednak pamiętać, że kredyty z 10% wkładem własnym są droższe i nie wszystkie banki je oferują.

Od kilku lat, na rynku funkcjonuje Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (potocznie: kredyt bez wkładu własnego). Program pozwala na zakup lub budowę nieruchomości mieszkalnej (mieszkanie lub dom) bez konieczności wniesienia wkładu własnego, przy czym ustawa jasno wskazuje zasady udzielenia kredytów w ramach programu oraz tzw. gwarancji BGK (BGK -Bank Gospodarstwa Krajowego).

Co to oznacza?

Zgodnie z ustawą, maksymalna kwota gwarancji wynosi 100.000 i jeżeli np. przedmiotem zakupu jest mieszkanie o wartości 300.000, wymagany wkład własny, zgodnie z rekomendacją KNF powinien wynieść 20%, czyli 60.000. To oznacza, że w przypadku posiadania zdolności kredytowej, bank może udzielić kredytu na pełną kwotę 300.000 a kredytobiorca będzie zobligowany do wniesienia opłaty za udzielenie gwarancji BGK 1%, czyli 600 zł. Wniesienie opłaty jest wymagane przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego.

Czy można wnieść wkład własny?

Korzystając z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, można wnieść wkład własny, który może opiewać na kwotę do 200.000 zł oraz nie może przekroczyć jednocześnie 20% całkowitej kwoty wydatków (dla kredytów o zmiennej stopie) lub 30% całkowitej kwoty wydatków (dla kredytów o stałej stopie procentowej).

W przypadku, gdy wkładem własnym jest działka (budowa domu), łączna wysokość wkładu własnego i Rodzinnego Kredyt Mieszkaniowego nie może być wyższa niż 1 000.000 zł.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu?

W Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym ustawodawca nie przewidział maksymalnej kwoty kredytu, jaka może zostać zaciągnięta w ramach programu, natomiast obowiązuje maksymalny limit ceny za 1m2 lokalu mieszkalnego (nie dotyczy domu) odrębnie, dla poszczególnych gmin i miast.

Przykład: w obecnym kwartale, dla miasta Gliwice, maksymalny limit ceny za m2 dla rynku pierwotnego wynosi 8 322,30 zł, co oznacza, że cena lokalu mieszkalnego o powierzchni 50m2 nie może przekroczyć kwoty 416 115,00 zł. Maksymalny wkład własny może wynieść odpowiednio: 20% (83 223,00 zł) lub 30% (124 834,50 zł), w zależności od rodzaju wybranego oprocentowania. Jeżeli kredytobiorca nie będzie wnosił wkładu własnego, zostanie zobligowany do uiszczenia opłaty za udzielenie gwarancji BKG w wysokości 832,23zł (1% kwoty gwarancji).

W tym miejscu warto dodać, iż wysokość oprocentowania Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego kształtuje się na dzień dzisiejszy od 6,44% i niezależnie od tego, czy kredytobiorca wniesie jakikolwiek wkład własny, oprocentowanie będzie takie samo w każdym wariancie.

W standardowym kredycie hipotecznym, kredytobiorca, który posiada 20% wkładu własnego, otrzyma tańszą ofertę od tego, który wniesie tylko 10%.

Czym jest spłata rodzinna?

Jeżeli w trakcie spłaty rodzinnego kredytu mieszkaniowego urodzi się kolejne dziecko, BGK na zlecenie kredytobiorcy, dokona spłaty części kapitałowej kredytu w wysokości 20.000 w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o drugie dziecko i 60.000 w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o trzecie i kolejne dziecko.

Kto może skorzystać z programu?

Z programu mogą skorzystać single, małżeństwa oraz pary wychowujące co najmniej jedno wspólne dziecko, jeżeli osoby wchodzące w skład tego gospodarstwa domowego nie są właścicielami żadnej innej nieruchomości mieszkalnej lub są właścicielami nieruchomości mieszkalnej ale jednocześnie spełniają warunki dodatkowe określone w ustawie.

Przykład: osoby, które mają co najmniej dwójkę dzieci i są właścicielami nieruchomości mieszkalnej o metrażu określonym w Ustawie z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym- w przypadku posiadania 2 dzieci, można być właścicielem jednej nieruchomości mieszkalnej o powierzchni do 50m2.

Co można sfinansować Rodzinnym kredytem Mieszkaniowym?

Kredytem w ramach programu, można sfinansować:

– zakup mieszana lub domu wraz z pokryciem kosztu remontu lub wykończenia,

– budowę domu,

– zakup domu w trakcie budowy + dokończenie budowy,

– zakup działki + budowa domu (jeżeli procedura banku na to pozwala),

– realizacja inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy.

Co warto dodać?

Obecnie trwają prace nad nowym programem mieszkaniowym ,,Mieszkanie na Start’’ (potocznie nazywanym kredyt 0 procent), który zgodnie z założeniami, ma zostać uruchomiony w 2025 roku. Program ten, ma zastąpić dotychczasowy Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. W projekcie ustawy nie przewidziano możliwości skorzystania ze spłaty rodzinnej, natomiast dostępne będzie obniżone oprocentowanie oraz dopłaty do rat.